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Das Wichtigste zu Baufinanzierungen

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Modelle für Ihre Baufinanzierung

Sie möchten ein Haus bauen oder eine Immobilie kaufen, haben mit einer Baufinanzierung aber noch keinerlei Erfahrung? Kein Problem, denn mit einer Baufinanzierung über smava können Sie sich schon mit wenig Eigenkapital den Traum von den eigenen vier Wänden erfüllen. Dabei gibt es viele verschiedene Möglichkeiten, Immobilien zu finanzieren. Zu den typischen Finanzierungsformen zählen:

Annuitätendarlehen

Das Annuitätendarlehen ist die klassische Form der Baufinanzierung und eignet sich hervorragend, wenn Sie sich den Traum vom Eigenheim sofort erfüllen möchten. Wenn Sie ein Annuitätendarlehen aufnehmen, stellt Ihnen der Anbieter die vereinbarte Kreditsumme bereit. Sie zahlen dann das Darlehen zu festen monatlichen Raten plus Zinsen und eventuelle Gebühren zurück. Die Zinsen bleiben dabei über die festgelegte Zinsbindung gleich. Das können beispielsweise 5, 10 oder 15 Jahre sein. Ist dieser Zeitraum vorbei, ist der Kredit im Regelfall noch nicht abbezahlt. Sie finanzieren die sogenannte Restschuld dann über ein Anschlussdarlehen mit einem neuen Sollzinssatz weiter.

Volltilger-Darlehen

Das Volltilger-Darlehen lohnt sich für Sie, wenn Sie über die gesamte Zeit der Baufinanzierung hinweg kalkulatorische Sicherheit haben möchten. Es funktioniert prinzipiell genauso wie ein Annuitätendarlehen. Allerdings zahlen Sie bei dieser Darlehensform die gesamte Kreditsumme ohne Anschlussfinanzierung zurück. Es gibt demnach also keine Restschuld. Die Zinsbindung gilt zudem für die gesamte Kreditlaufzeit. Die monatlichen Tilgungsraten bleiben also unabhängig von der Zinsentwicklung auf den Märkten gleich. Diese Sicherheit hat jedoch ihren Preis: Der Sollzinssatz eines Volltilger-Darlehens ist in der Regel deutlich höher als bei Annuitätendarlehen.

Staatliche Förderung für die Baufinanzierung

Unter bestimmten Voraussetzungen können Sie an staatlichen Förderprogrammen zur Finanzierung der Immobilie teilnehmen. Eine Förderung mit Wohn-Riester ist zum Beispiel für alle Pflichtversicherten in der gesetzlichen Rentenversicherung möglich. Im Rahmen des Riester-Sparens erhalten Sie Zulagen vom Staat, die Sie für den Kauf, Bau oder Umbau Ihres Eigenheims einsetzen können. Die Kreditanstalt für Wiederaufbau (KfW) hingegen vergibt zinsgünstige Darlehen als Ergänzung zu einer bestehenden Baufinanzierung. Diese lassen sich beispielsweise für den Bau sowie nachhaltigen und altersgerechten Umbau einer Immobilie nutzen. Ebenso geben Bundesländer und Kommunen Unterstützung für die eigenen vier Wände. Hierzu gibt es eine Vielzahl an regionalen Förderprogrammen mit individuellen Konditionen.

Forward-Darlehen

Ein Forward-Darlehen ist eine spezielle Form der Anschlussfinanzierung. Sie buchen diese im Voraus, um von aktuell günstigen Zinsphasen auch später noch zu profitieren. Bereits mehrere Jahre vor der Anschlussfinanzierung können Sie ein Forward-Darlehen vereinbaren. Es löst den alten Kredit am Ende der Sollzinsbindung automatisch ab. Sie starten Ihre Anschlussfinanzierung dann mit dem damaligen günstigen Sollzins, auch wenn sich die Marktlage womöglich ungünstig entwickelt hat. Dafür berechnet der Darlehensgeber in der Regel einen Kreditaufschlag. Der Nachteil ist, dass Sie zur Abnahme des Forward-Darlehens verpflichtet sind, auch wenn sich das Zinsniveau womöglich noch besser entwickelt.

Hinweis

Wenn Sie nicht sofort bauen bzw. kaufen möchten, dann kann ein Bausparvertrag für Sie infrage kommen. Im Rahmen des Vertrags sparen Sie für etwa sieben bis acht Jahre Kapital an und erhalten dann zusätzlich ein zinsgünstiges Darlehen für eine Immobilie.

In 3 Schritten zur passenden Baufinanzierung

Damit wir für Sie individuelle Angebote für eine Bau- oder Immobilienfinanzierung ermitteln können, benötigen wir ein paar Informationen zu Ihrem Vorhaben, Ihrer Person und Ihrer finanziellen Situation. Anhand dieser Daten kann einer unserer Spezialisten für Bau-/Immobilienfinanzierungen die bestmöglichen Angebote für Sie heraussuchen, sodass Sie diese anschließend miteinander vergleichen können. Ihre Konditionsanfrage ist SCHUFA-neutral. Erst wenn unsere Spezialisten für Bau-/Immobilienfinanzierung eine konkrete Anfrage für eine Finanzierung bei einer Bank stellen, wird die SCHUFA von der Bank angefragt. Und so gehen Sie beim kostenlosen und unverbindlichen Online-Antrag vor:

Persönliche Daten angeben

Zunächst benötigen wir für die Erstellung eines konkreten Angebotes genauere Informationen zu Ihren finanziellen und persönlichen Voraussetzungen. Dazu gehören unter anderem Ihre Wohnanschrift, Ihr monatliches Netto-Einkommen sowie die Angabe zu Ihrem aktuellen Arbeitsverhältnis. Sie haben außerdem die Möglichkeit einen zweiten Kreditnehmer anzugeben. Durch diese zusätzliche Sicherheit für die Bank kann das die Konditionen für Ihre Baufinanzierung verbessern und die Annahmewahrscheinlichkeit erhöhen.

Daten zum Objekt angeben

Im zweiten Schritt geben Sie die Daten zum gewünschten Objekt (Haus, Wohnung oder Grundstück) an. Daher benötigen wir von Ihnen unter anderem die Höhe der gewünschten Darlehenssumme, Ihr verfügbares Eigenkapital sowie die Angabe eines Verwendungszwecks. Falls Sie Ihr Wunschobjekt bereits gefunden haben, geben Sie außerdem den Kaufpreis sowie die Adresse der Immobilie, der Wohnung oder des Grundstücks an. Sollten Sie noch kein konkretes Objekt in Aussicht haben, können Sie eine Darlehenssumme nach Ihren Wunschvorstellungen eintragen.

Gespräch mit unseren Spezialisten für Bau-/Immobilienfinanzierung

Wenn Sie alle Angaben gemacht haben, wird Sie im Anschluss einer unserer Spezialisten für Bau- und Immobilienfinanzierungen persönlich kontaktieren. Sie erfahren in einem Telefongespräch oder auf Wunsch auch in einer Videoberatung alle Infos zu Ihren Finanzierungsmöglichkeiten inklusive des möglichen Zinssatzes. Während der Beratung haben Sie auch die Möglichkeit, weitere Angaben zu tätigen. Dadurch kann Ihr persönlicher Spezialist die Finanzierung dahingehend optimieren, dass diese zu Ihren Vorstellungen und Voraussetzungen passt. Im persönlichen Gespräch können wir Ihre Fragen klären und Sie bei der Auswahl der passenden Finanzierung unterstützen.

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Voraussetzungen für eine Baufinanzierung

Für Kredite zur Baufinanzierung gelten bestimmte Voraussetzungen. Sie müssen diese erfüllen, damit wir Ihnen ein Darlehen vermitteln können:

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Sie sind mindestens 18 Jahre alt
Sie sind mit Ihrem Hauptwohnsitz in Deutschland gemeldet
Sie führen ein Konto bei einer in Deutschland ansässigen Bank

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Benötigte Unterlagen für eine Baufinanzierung

Welche Unterlagen Sie für Ihre Baufinanzierung einreichen müssen, hängt vom Kreditgeber sowie vom Immobilienprojekt ab. Grundsätzlich müssen die Kreditgeber Ihre Bonität prüfen können, um Ihnen eine Zusage für die Baufinanzierung zu geben. Je besser Ihre Kreditwürdigkeit ist, desto besser sind Ihre Chancen. Unsere Partner fordern daher unter anderem folgende Dokumente ein:

Kopie Personalausweis oder Reisepass
Die letzten drei Gehaltsnachweise bei Angestellten
Den letzten Lohnsteuerbescheid bei Selbstständigen
Nachweis über weitere, von Ihnen aufgenommene Kredite

Außerdem werden Informationen zur Immobilie benötigt. Diese sind wichtig, um abzuwägen, ob die gewünschte Kreditsumme gerechtfertigt ist und sich mit den Kosten Ihres Bau- bzw. Kaufvorhabens deckt. Welche Dokumente bei einer Baufinanzierung konkret angefragt werden, kann je nach Anbieter variieren. Einzureichen sind in der Regel:

Aufstellung der Eigenleistung sowie der Kaufvertrag und / oder der Auszug aus dem Grundbuch
Dokumente zur detaillierten Baubeschreibung (Bebauungsplan, die Wohn- und Nutzflächenberechnung und die Baukostenschätzung)
Kopie der Verträge zur Gebäude- und Rohbauversicherung je nach Immobilienprojekt und Kreditgeber

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Zudem gibt es bei vielen unserer Banken und Partner die Möglichkeit, sich mithilfe des Video-Ident-Verfahrens noch schneller auszuweisen. Hierfür werden eine Smartphone-Kamera oder eine Webcam sowie eine stabile Internetverbindung benötigt, um einen Video-Anruf durchzuführen. Ein Mitarbeiter des jeweiligen Video-Ident-Anbieters überprüft dabei Ihre Identität, indem Sie Ihren gültigen Personalausweis oder Reisepass vor der Kamera ausrichten. Anschließend bekommt auch hier die Bank eine Bestätigung.

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So planen Sie Ihre Baufinanzierung

Ihnen geht es vielleicht wie vielen Menschen, die eine Immobilie bauen oder kaufen möchten. Sie wissen, dass ein Kredit über Jahrzehnte läuft und Sie über die gesamte Laufzeit für die Tilgung der Kreditsumme plus Zinsen aufkommen müssen. Doch mit der richtigen Planung ist ein Haus- oder Wohnungskauf bzw. der Bau eine sichere Sache. So können Sie Ihr Bauvorhaben am besten planen:

Kosten kalkulieren

Grundsätzlich sollten Sie Ihre Baufinanzierung in aller Ruhe planen. Erstellen Sie dafür im ersten Schritt eine Kostenübersicht über Ihre Traumimmobilie. Die typischen Kostenfaktoren sind dabei der Kauf- bzw. Grundstückspreis, ggf. Maklerkosten, Grundbuch- und Notarkosten sowie die in Ihrem Bundesland geltende Grunderwerbssteuer. Kalkulieren Sie bei Ihrer Baufinanzierung nicht zu knapp und planen Sie einen Sicherheitspuffer ein. Wir empfehlen zusätzlich, etwa 10 Prozent dazuzurechnen, um gegen unvorhergesehene Ausgaben gewappnet zu sein.

Eigenkapital ermitteln

Haben Sie die Gesamtkosten herausgefunden? Dann verschaffen Sie sich nun einen Überblick über Ihr Erspartes. Wie viel Eigenkapital haben Sie zur Verfügung? Wenn Sie dieses von den zu erwartenden Kosten abziehen, wissen Sie, wie hoch der Kredit für Ihre Immobilie ausfallen muss. Etwa 10 Prozent der Gesamtkosten der Baufinanzierung sollten Sie mit Eigenkapital abdecken. Wenn es mehr ist, umso besser, denn je kleiner der Kredit ist, desto weniger Zinsen fallen an.

Budget berechnen

Im dritten Schritt ist zu ermitteln, wie viel Geld Sie monatlich für ein Darlehen zur Seite legen können. Das ist die Basis, um zu prüfen, ob Sie sich einen infrage kommenden Kredit überhaupt leisten können. Die maximale Monatsrate für einen Kredit sollte dabei nicht mehr als 35 Prozent Ihres Nettohaushaltseinkommen betragen. Das dient zur Sicherheit. So bleibt Ihnen genügend Geld für Lebenshaltungskosten, Strom, Heizung und andere wichtige laufende Ausgaben.

Kreditangebot prüfen

Wenn Sie ermittelt haben, wie viel Budget Sie zur Verfügung haben, können Sie infrage kommende Kreditangebote für die Baufinanzierung beim Vergleich genau prüfen.

Gründe für smava

Das sagen unsere Kunden

Wir möchten uns für ausgesprochen gute und sehr freundliche sowie kompetente Beratung bedanken. Wir wünschen frohe Weihnachten und ein gutes neues Jahr.

smava-Bewertung vom 13.12.2024

Sehr gute kompetente sowie sehr freundliche Beratung und Begleitung während der gesamten Kreditanfrage durch *** Danke

smava-Bewertung vom 13.12.2024

Sehr nett, freundlich und immer Hilfsbereitschaft. Insbesondere ein Mitarbeiter heißt *** sehr professionell und nett.

smava-Bewertung vom 12.12.2024

Wissenswertes rund um die Kreditkonditionen

Sollzinssatz

Wenn Sie sich Geld bei einem Darlehensgeber für die Baufinanzierung leihen, werden als Gegenleistung Zinsen berechnet. Wie hoch diese sind, wird über den sogenannten Sollzins bzw. Sollzinssatz festgelegt. Dieser entspricht einem bestimmten Anteil der Kreditsumme, zum Beispiel 0,70 Prozent pro Jahr. Der Sollzinssatz wird vom Anbieter nicht willkürlich gewählt. Maßgeblich entscheidend sind unter anderem die Geldpolitik der Europäischen Zentralbank sowie wirtschaftspolitische Ereignisse, die den Finanz- oder Immobilienmarkt betreffen. Ebenso kann Ihre Bonität bei der Festlegung des Sollzinssatzes eine Rolle spielen. Neben dem Sollzins erheben viele Anbieter weitere Gebühren. Diese sind im effektiven Jahreszins enthalten und werden separat in den Kreditkonditionen ausgewiesen.

Sollzinsbindung

Mit der Sollzinsbindung legen Sie fest, wie lange Sie sich vor Zinsschwankungen absichern möchten. Sie zahlen dann auch in ungünstigeren Marktphasen nur die vorab festgelegten Zinsen. Wenn die Bauzinsen aktuell niedrig sind, sollten Sie eine möglichst lange Laufzeit wählen. Dann profitieren Sie in Zeiten steigender Zinsen davon. Liegt aktuell jedoch eine Hochzinsphase vor, lohnt sich eine möglichst kurze Sollzinsbindung, um danach von besseren Konditionen zu profitieren.

Tilgungssatz und Laufzeit

Mit dem Tilgungssatz legen Sie fest, welchen Anteil an der Kreditsumme Sie monatlich zurückzahlen möchten. Je höher der Tilgungssatz ist, desto schneller können Sie Ihr Darlehen zurückzahlen. Und je schneller Sie das tun, desto weniger Zinsen und Gebühren fallen an und desto eher sind Sie schuldenfrei. Sie müssen aber aufpassen, dass Sie sich beim Tilgungssatz nicht übernehmen. Stellen Sie deshalb vorab einen soliden Haushaltsplan auf und ermitteln Sie, wie hoch Ihr monatliches Budget zur Darlehenstilgung sein kann.

Häufige Fragen zur Baufinanzierung

Wie kann ich meine Baufinanzierung absichern?

Gegen Fälle der Zahlungsunfähigkeit können Sie sich absichern. Dafür gibt es die sogenannte Restschuldversicherung, die bei Zahlungsunfähigkeit einspringt. Entsprechende Policen sind jedoch oft teuer. Eine Alternative ist die Risikolebensversicherung, die Kreditzahlungen im Falle des Todes der versicherten Person übernimmt. Diese Option ist insbesondere für Paare sinnvoll, die eine Immobilie gemeinsam finanzieren.

Ist eine Baufinanzierung mit schlechter Bonität möglich?

Um ein Baudarlehen zu erhalten, müssen unsere Anbieter Ihre Kreditwürdigkeit überprüfen. Ein Darlehen erhalten Sie für die Baufinanzierung bei schlechter oder mäßiger Bonität nur in Ausnahmefällen. Die Darlehensgeber berechnen dafür zumeist höhere Zinsen.

Gibt es eine spezielle Form der Baufinanzierung für Beamte?

Beamten stehen sämtliche Finanzierungsoptionen offen, die es auch für andere Personengruppen gibt. Allerdings sind Beamte bei Darlehensgebern durch die hohe Sicherheit des beruflichen Verhältnisses gern gesehene Kunden, wodurch sie oft günstigere Konditionen erhalten.

Wovon profitiere ich, wenn ich eine Baufinanzierung online abschließe?

Bei smava entscheiden Sie sich für eine Top-Baufinanzierung zu günstigen Konditionen, die genau auf Sie abgestimmt ist. Wir arbeiten im Bereich Baufinanzierung mit mehreren Anbietern zusammen. Dadurch können wir Ihnen Finanzierungsoptionen zu Konditionen bieten, die Sie bei der Hausbank so nicht bekommen würden. Dabei findet der gesamte Prozess von der Konditionsanfrage bis zum Vertragsabschluss der Baufinanzierung online statt. Sie sind somit nicht an die Öffnungszeiten einer Bank vor Ort gebunden, müssen keine Verzögerungen durch Termine einplanen und können Ihren Kreditantrag, wann und wo Sie möchten, ausfüllen und absenden.

Weitere Kreditarten von smava

smava bietet viele unterschiedliche Arten von Krediten an. Ob für ein Auto, eine Umschuldung oder Ihr Gewerbe – hier gibt es günstige Kredite für jeden Verwendungszweck. Darüber hinaus ist unser Kreditangebot auf verschiedene Personengruppen ausgerichtet. Ob Angestellte, Rentner oder Azubis – nutzen Sie unseren Kreditvergleich, um den passenden Kredit zu finden.

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